少兒商業(yè)險(xiǎn)基礎(chǔ)知識

以下內(nèi)容，給孩子購買商業(yè)險(xiǎn)前必讀：通過以上對居民醫(yī)保的細(xì)述我們可以看到，居民醫(yī)保還是具有其較大的局限性，若能配合商業(yè)保險(xiǎn)，科學(xué)合理的規(guī)劃投資理財(cái)保險(xiǎn)，必將為少兒健康快樂成長加分。

投保前建議家長結(jié)合自家少兒的實(shí)際情況構(gòu)建一份全面的投保規(guī)劃。投保時建議優(yōu)先關(guān)注少兒的基礎(chǔ)性保障，其次關(guān)注少兒的教育保障，最后結(jié)合當(dāng)下家庭經(jīng)濟(jì)的狀況投保一份合適的商業(yè)保險(xiǎn)。

一、少兒險(xiǎn)的特征：

①、少兒險(xiǎn)的特點(diǎn)是便宜、比如重疾險(xiǎn)保費(fèi)100元不到就可以保10萬，而成人就完全不一樣。

②、其次是多元化，卡式醫(yī)療險(xiǎn)、躉交（一次性繳費(fèi)）重疾險(xiǎn)、少兒重疾險(xiǎn)等，針對性很強(qiáng)。

③、再者就是身故限額10萬，這是為了避免道德風(fēng)險(xiǎn)問題。成人則無此限制。

二、 少兒險(xiǎn)的購買常識：

1、首先檢視一下家庭能負(fù)擔(dān)多少保費(fèi)，該應(yīng)該以家庭年收入為額度參考，然后再剔除大人的保費(fèi)以后，剩余的再進(jìn)行孩子保費(fèi)預(yù)算。

比如家庭年收入20萬，總保費(fèi)10%左右，就是大人1萬4，孩子5-6千即可。也就是說孩子的保費(fèi)在家庭占比中，不宜超過4%。

2\其次檢視孩子的保障缺口、比如單位有統(tǒng)籌和居民醫(yī)保，或者其他商業(yè)保險(xiǎn)等，則可以酌情考慮醫(yī)療險(xiǎn)的必要性，或者重疾險(xiǎn)額度的增加多少等。避免買重復(fù)浪費(fèi)了。

三、少兒險(xiǎn)的分類

1、醫(yī)療險(xiǎn)：

以費(fèi)用型醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷為主，例如上述案例的2萬費(fèi)用，醫(yī)保報(bào)銷9800，剩余需要自負(fù)的1萬，則可以由商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)進(jìn)行再次保險(xiǎn)，余額補(bǔ)齊或者比例報(bào)銷。再次減輕家長的經(jīng)濟(jì)壓力。

特點(diǎn)：保費(fèi)便宜，保額1萬—10萬不等，

類型：單獨(dú)的，或者附加的。

報(bào)銷形態(tài)：可以報(bào)銷自費(fèi)藥的。

2、意外險(xiǎn)：

少兒意外常見于骨折，摔倒，燙傷等，有時候無需住院，門診治療周期又很長，就需要意外醫(yī)療險(xiǎn)來進(jìn)行門診或者住院的補(bǔ)償報(bào)銷。

比如張先生的寶寶因?yàn)樗さ箤?dǎo)致骨折，門診拍片和后期治療共花費(fèi)2千元，歷時6個月，則居民醫(yī)保就只能報(bào)銷200元，剩余的1800就可以由意外醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷1200左右。自負(fù)僅需幾百元即可。

3、重疾險(xiǎn)

少兒重疾險(xiǎn)的特征為每家公司限額30萬或者50萬以內(nèi)，特點(diǎn)為一旦發(fā)生合同所定義大病，就直接賠付保額作為家庭經(jīng)濟(jì)援助。對于當(dāng)前的少兒醫(yī)療市場來說，并不鮮見因病致窮賣房賣車的事情，因此少兒重疾險(xiǎn)在一個家庭可以負(fù)擔(dān)的時候，建議最高額度置辦。

4、教育婚嫁險(xiǎn)

在孩子大學(xué)和婚假的時候，前期儲蓄的錢可以拿出來作為一個經(jīng)濟(jì)補(bǔ)充，此處建議保障都完善以后再行添置和補(bǔ)充。作為理財(cái)?shù)囊粋€分類投資渠道。

少兒險(xiǎn)常見知識：

1、什么是投保人豁免？

總是看見很多業(yè)務(wù)員說投保人豁免，是什么意思呢？

投保人豁免的意思就是，如果大人在繳費(fèi)期內(nèi)身故或者全殘的話，被保人后期可以免交保費(fèi)，但是仍然享受相關(guān)保障和利益。對于未成年人來說，豁免功能大多數(shù)的都可以配置。

2、白血病是惡性腫瘤嗎？

總看見很多業(yè)務(wù)員說這個公司不保白血病，而我們公司就保，到底是怎么回事呢？

其實(shí)通俗的來說，白血病也是癌癥，是惡性腫瘤里面的其中一種。而惡性腫瘤是所有保險(xiǎn)公司必保的重疾險(xiǎn)之一。所以，所有保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)，都是保障白血病的。

而且現(xiàn)在市面上也有專門的針對癌癥的防癌險(xiǎn)。保費(fèi)低保額高，每年只需要幾百元就可以得到幾十萬以上的保障。

3、少兒重疾險(xiǎn)只能買10萬嗎？

**一定是NO。未成年人身故限額10萬是為了避免道德風(fēng)險(xiǎn)，而重疾險(xiǎn)，則是沒有任何限額的。你可以買100萬保額，只是要分幾家公司。因?yàn)槊考冶ｋU(xiǎn)公司對于少兒重疾險(xiǎn)的限額銷售多數(shù)為30萬左右不等。而如果發(fā)生合同所定義的重大疾病的話，買100萬則就直接賠付100萬。

4、少兒重疾險(xiǎn)買終身好嗎？

少兒重疾險(xiǎn)買終生不好。 因?yàn)橐粋€行業(yè)的發(fā)展，一定是和歷史的腳輪同步進(jìn)行的，我們現(xiàn)在都可以看到，20年前的市場中國人壽的康寧只保10類大病，而且重疾險(xiǎn)的條款定義也有很多限制。而現(xiàn)在，重疾險(xiǎn)種類變化無數(shù)種，條款也有所改變。所以，給孩子穿大人衣服顯然是不適合的。

其次，大多數(shù)終身型的重疾險(xiǎn)保額都是有限制的，比如某公司為例，主險(xiǎn)保額10萬，重疾險(xiǎn)保額只能8萬。在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的時候就完全不頂用。而且以終身型的重疾險(xiǎn)為例，10萬保額年繳保費(fèi)接近2千元，幾十年以后也增長不高，遠(yuǎn)不如保障到成年期的保費(fèi)低保額高的產(chǎn)品為主。然后等孩子成年以后再行更換新的更加優(yōu)化的保障產(chǎn)品即可。

5、買少兒險(xiǎn)真的是公司越大產(chǎn)品就一定越好嗎？

不是的，知名度越大的保險(xiǎn)公司，不等于他的產(chǎn)品就一定很好。尤其是在某些特定產(chǎn)品上面。

比如某公司很有名的一款產(chǎn)品，年繳5千。主險(xiǎn)保額10萬重疾險(xiǎn)保額8萬，號稱18歲以后可以隨時更改保額。

而另外一個不太知名的公司，同樣年繳5千，主險(xiǎn)保額不高重疾險(xiǎn)起步就50萬。滿期收益兩者都一樣。

那如果在發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的時候，則明顯的后者能給予一個家庭的經(jīng)濟(jì)援助會更可靠些。

6、建立完善的家庭保障更重要；

需要提醒家長的是，給孩子買保險(xiǎn)并不能當(dāng)作是保險(xiǎn)投資手段，而是一種保障。而且前提條件是家長已經(jīng)有屬于自己的保險(xiǎn)。否則，一旦家長出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，孩子是沒有繳費(fèi)能力的，這樣保險(xiǎn)也失去了意義。給孩子的保險(xiǎn)的同時，一定要先完善自己的保障。

因此，在買少兒險(xiǎn)之前，還應(yīng)切實(shí)多方比較，結(jié)合家庭經(jīng)濟(jì)情況，家庭成員身體狀況等綜合參考，量力而行，以全面、高額的保障為主。