家庭理財(cái)方案
如果你有了家庭理財(cái)意識(shí)，不妨趁熱打鐵立馬制定理財(cái)方案，有條有理花錢賺錢一目了然，再也不用擔(dān)心私房錢影響夫妻感情了。（媽網(wǎng)百科也是好天真）
首先做好現(xiàn)金規(guī)劃
意外總是防不勝防，因此家庭理財(cái)?shù)牡谝徊綉?yīng)該是做好現(xiàn)金規(guī)劃，預(yù)留好“緊急備用金”，這部分資金可以滿足生活所需支出的3-6倍。另外也需要留出教育儲(chǔ)備資金，可以根據(jù)自身家庭情況決定是否要準(zhǔn)備。
保險(xiǎn)規(guī)劃
作為防御性最強(qiáng)的理財(cái)方式，保險(xiǎn)規(guī)劃也要做足。但買保險(xiǎn)著重考慮的是保險(xiǎn)的保障功能，而非投資功能。建議先保障家庭經(jīng)濟(jì)支柱，即先買大人的，后買小孩的。
進(jìn)行資產(chǎn)配置
家庭理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)更多依賴投資，但如何選擇理財(cái)產(chǎn)品？如果你希望風(fēng)險(xiǎn)較低，可以選擇穩(wěn)健型的理財(cái)產(chǎn)品，例如銀行定存、國(guó)債、銀行理財(cái)產(chǎn)品。如果家庭能承受一定的風(fēng)險(xiǎn)，比較土豪，那么可以選擇高風(fēng)險(xiǎn)高收益的理財(cái)產(chǎn)品，例如股票、外匯、期權(quán)、結(jié)構(gòu)性等。選擇理財(cái)產(chǎn)品這一PART是最為重要的，總之無(wú)論高收益還是低收益的，都要先考慮其背后的風(fēng)險(xiǎn)。
家庭理財(cái)?shù)暮锰幉谎远?，尤其是夫妻都是工薪階層的家庭，月收入不太高的話，想要發(fā)家致富單單靠打工是不太可能的，做好家庭理財(cái)才是way out。
西方理財(cái)觀念認(rèn)為，每一個(gè)階段的理財(cái)目標(biāo)都實(shí)現(xiàn)了，生活會(huì)變得更自在，不會(huì)因?yàn)槿卞X也變得窘迫，而且搞不好還能變成富翁，其實(shí)還挺有道理的。
家庭理財(cái)可以提高生活品質(zhì)，這不是生存的目的嗎？相信沒有哪個(gè)女人不希望自己以及自己的子女生活在一個(gè)條件優(yōu)越的家庭里，享受各種主流文化的熏陶，成為優(yōu)雅知性通情達(dá)理，或有條有品人見人愛的人。
其實(shí)說(shuō)太多都是空話，賺錢買房娶媳婦才是正經(jīng)事。現(xiàn)如今能畢業(yè)后立馬買房成家立業(yè)的人少之又少，尤其是買房的人，如果家底不殷實(shí)，買房什么可能不是一件容易的事情，而做好家庭理財(cái)或許能幫你更輕松的實(shí)現(xiàn)購(gòu)房目標(biāo)。
做好家庭理財(cái)其實(shí)也不容易，尤其是平時(shí)少接觸理財(cái)方面知識(shí)的人，或許連最基本的思路都沒有。所以開始理財(cái)時(shí)，最好先找點(diǎn)門路，下面來(lái)詳細(xì)了解家庭理財(cái)?shù)募记砂?！牢記以下四個(gè)神奇的“數(shù)字”即可。
4321：家庭資產(chǎn)配置比例
首先家庭收入的40%用于投資或房貸等開支，30%用于生活支出，各種買買買，20%用作家庭備用金，緊急情況下可使用，最后的10%用于家庭保險(xiǎn)方面的支出，例如壽險(xiǎn)、人身意外險(xiǎn)等保險(xiǎn)支出。
80：股票投資占比
多少錢投資股票更合理？用80減去現(xiàn)在的年齡，再加上百分號(hào)，就是合適的投資比例。即是說(shuō)，如果你現(xiàn)在40歲，那么80減去40等于40，也就是說(shuō)股票投資可占家庭資產(chǎn)的40%。
1/3：房貸占比
如果一家人都為還房貸而節(jié)衣縮食，這樣顯然是不合理的，家庭房貸占家庭支出的比例不能超過家庭總收入的1/3，否則理財(cái)就運(yùn)行不了，或者要更吃力才能將理財(cái)進(jìn)行到底。
10：保險(xiǎn)占比
保險(xiǎn)是每個(gè)家庭必備的，但家庭保險(xiǎn)額度在什么水平更合理？一方面，家庭保險(xiǎn)額度最好是家庭年總收入的10倍；另一方面，家庭保險(xiǎn)支出的水平則不能超過家庭年收入的1/10。如此，現(xiàn)在生活有保障，未來(lái)生活同樣有保障。
家庭理財(cái)，自然是風(fēng)險(xiǎn)和收益并存的，因此在投資理財(cái)時(shí)別被收益蒙蔽了雙眼，忘記了投資的風(fēng)險(xiǎn)問題。想理財(cái)更游刃有余，就要先理清楚各種產(chǎn)品為家庭帶來(lái)的收益以及其潛在的風(fēng)險(xiǎn)。
【投資回報(bào)不足的風(fēng)險(xiǎn)】
家庭理財(cái)?shù)哪繕?biāo)是為了保值增值，如果投資了收益低于5%的理財(cái)產(chǎn)品，回報(bào)率過低，因此不適宜再投入更多的資金。而且會(huì)因?yàn)橥顿Y了這一方面的理財(cái)產(chǎn)品，而導(dǎo)致沒有閑置資金繼續(xù)投資另一種理財(cái)產(chǎn)品，這樣會(huì)浪費(fèi)投資機(jī)會(huì)。
【資產(chǎn)配置不平衡性風(fēng)險(xiǎn)】
如果家庭理財(cái)渠道單一，就可能產(chǎn)生資產(chǎn)配置不合理的風(fēng)險(xiǎn)，而受到受趨利心理的影響，投資時(shí)可能會(huì)將所有的資金都投向一個(gè)理財(cái)收益較高的產(chǎn)品中，但一損俱損，一榮俱榮，這種可不是科學(xué)的理財(cái)，更像是在賭博。
【受困于收益波動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)】
當(dāng)購(gòu)買的理財(cái)產(chǎn)品收益不高，或波動(dòng)大時(shí)，一些家庭可能會(huì)轉(zhuǎn)向選擇穩(wěn)健型產(chǎn)品，雖然風(fēng)險(xiǎn)是降低了，不過最終的投資收益也十分有限。其實(shí)理財(cái)也需要有劍膽琴心。
【家庭理財(cái)“亦步亦趨”風(fēng)險(xiǎn)】
理財(cái)是有風(fēng)險(xiǎn)的，如果不敢冒險(xiǎn)，而非要等到別人有了成功的案例后才進(jìn)行理財(cái)投資，那么失敗的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)很大。實(shí)際上沒有一種適合所有人的投資方法，家庭理財(cái)可不能邯鄲學(xué)步。
讓理財(cái)來(lái)成全自己各種白日夢(mèng)也是極好的，但家庭理財(cái)有風(fēng)險(xiǎn)，路走對(duì)了就是就是海闊天空，錯(cuò)了只能讓自己在柴米油鹽目光混沌地垮掉。SO，家庭理財(cái)需要注意什么？
1、投資風(fēng)險(xiǎn)
理財(cái)都是有風(fēng)險(xiǎn)的，高與低的問題，一般而言，高收益意味著高風(fēng)險(xiǎn)，看你敢不敢下注。
2、機(jī)會(huì)成本
上面也提到了，假如你判斷失誤，選擇了收益較低的產(chǎn)品，顯然就會(huì)和收益較高的理財(cái)產(chǎn)品失之交臂了。
3、投資對(duì)象
適合家庭投資的種類很多，國(guó)債、房地產(chǎn)、期貨等，投資類型不同，風(fēng)險(xiǎn)與效益也不相同，每個(gè)家庭要從自身出發(fā)找到適合自己的理財(cái)方式。
4、投資時(shí)機(jī)
時(shí)機(jī)的重要性不言而喻，尤其是證券投資，其價(jià)格受政治、經(jīng)濟(jì)等多種因素影響，因而進(jìn)行投資時(shí)，下手時(shí)間要快、準(zhǔn)，否則就是給自己放血。
最后，補(bǔ)充一句，養(yǎng)成良好的個(gè)人家庭理財(cái)習(xí)慣，了解個(gè)人家庭理財(cái)?shù)闹匾裕侠淼母鶕?jù)自身的經(jīng)濟(jì)能力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，才能有效的實(shí)現(xiàn)家庭理財(cái)目標(biāo)。
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