一旦感染禽流感，治療費(fèi)用能不能“轉(zhuǎn)嫁”給保險(xiǎn)公司？目前，部分保險(xiǎn)公司已經(jīng)推出專門的“禽流感保險(xiǎn)”。事實(shí)上，由于沒有針對(duì)性的免責(zé)條款，壽險(xiǎn)市場(chǎng)上多數(shù)健康險(xiǎn)也能為禽流感治療“埋單”。但是，由于目前沒有保險(xiǎn)公司愿意將禽流感作為大病承保，另外該疾病也不屬于意外傷害范疇，所以重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)不能對(duì)禽流感“作保”。
部分保險(xiǎn)公司推禽流感專用險(xiǎn)
近日，“誰(shuí)為禽流感患者埋單”的討論異常熱烈，有專家和媒體呼吁免費(fèi)治療H7N9禽流感患者。
記者了解到，此前，國(guó)內(nèi)已有多家保險(xiǎn)公司叫賣“禽流感保險(xiǎn)”，這幾家公司在大連都設(shè)立了分支機(jī)構(gòu)。對(duì)比各家的條款可見，“禽流感保險(xiǎn)”的投保條件相對(duì)寬松，一般規(guī)定年齡在18周歲至70周歲之間，且投保時(shí)沒有被診斷為人禽流感病人或人禽流感疑似病例，沒有被隔離觀測(cè)，并且在中國(guó)內(nèi)地工作、居住的人都可以投保，部分保險(xiǎn)公司還對(duì)該險(xiǎn)種提供了網(wǎng)絡(luò)投保渠道。由于是針對(duì)特種疾病的保險(xiǎn)，因此禽流感“專門險(xiǎn)”的保障期一般為1年，而且每人限購(gòu)1份。在具體條款方面，各家保險(xiǎn)公司存在一定差別，比如一家保險(xiǎn)公司規(guī)定，必須要在被保險(xiǎn)人確診患禽流感并因此身故后才賠付，另一家保險(xiǎn)公司則只要由當(dāng)?shù)匦l(wèi)生監(jiān)管部門開出證明、確認(rèn)感染禽流感病毒就能賠付。保險(xiǎn)公司方面表示，除少數(shù)個(gè)人以外，投保該險(xiǎn)種的主要是機(jī)關(guān)、企業(yè)、事業(yè)單位一類的團(tuán)體客戶。
重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)不保禽流感
“在應(yīng)對(duì)禽流感的保障方面，未必需要針對(duì)性強(qiáng)的專業(yè)保險(xiǎn)?！贝筮B地區(qū)一家保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)經(jīng)理介紹，市民平時(shí)購(gòu)買的終身壽險(xiǎn)、住院醫(yī)療險(xiǎn)實(shí)際上都能在禽流感發(fā)生時(shí)起到一定的作用。國(guó)內(nèi)的壽險(xiǎn)主要包括定期險(xiǎn)、終身險(xiǎn)等。禽流感是一種新疾病，因此目前的保險(xiǎn)條款中均沒有針對(duì)性的除外責(zé)任。也就是說(shuō)，被保險(xiǎn)人一旦感染了禽流感而身故，保險(xiǎn)公司將不能拒賠。
需要注意的是，重大疾病保險(xiǎn)和意外險(xiǎn)并不保禽流感。盡管不同保險(xiǎn)公司承保的重大疾病從十幾種到幾十種不等，但卻均不包括“禽流感”。目前尚無(wú)保險(xiǎn)公司愿意將禽流感作為大病承保。不過(guò)，一些涵蓋了“身故保險(xiǎn)責(zé)任”的重疾險(xiǎn)，雖不給付“重大疾病保險(xiǎn)金”，卻通常能在保戶患禽流感身故后，給予相應(yīng)的“身故保險(xiǎn)金”。
另一類被禽流感排除在外的保險(xiǎn)就是意外險(xiǎn)。業(yè)內(nèi)專家指出，由于“禽流感”屬于傳染病，而非意外傷害，因此一般來(lái)說(shuō)，人身意外傷害險(xiǎn)的投保人也無(wú)法獲取賠償。
提醒
首次投保有兩三個(gè)月的等待期
“現(xiàn)在投保，保障兩三個(gè)月才能生效。 ”業(yè)內(nèi)人士提醒，如果普通市民要為應(yīng)對(duì)禽流感購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，要注意相應(yīng)產(chǎn)品的等待期。目前，多數(shù)壽險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)首次投保的被保險(xiǎn)人都設(shè)有等待期，一般為合同生效后的60天~90天。在這期間，被保險(xiǎn)人因疾病住院治療的，保險(xiǎn)公司不負(fù)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。不過(guò)，續(xù)保則無(wú)等待期限制。另外，對(duì)于住院費(fèi)用報(bào)銷型保險(xiǎn)、住院補(bǔ)貼型保險(xiǎn)等，理賠過(guò)程比較復(fù)雜，前者要看住院期間所用的藥物等是否在當(dāng)?shù)氐尼t(yī)保范圍之內(nèi)，而住院補(bǔ)貼型保險(xiǎn)要看禽流感是否被列為法定疾病范疇，不同的保險(xiǎn)公司處理或不同。
